Рада приняла два закона: по микрокредитованию и продлению моратория на взыскание имущества по ипотеке

Оба документа нацелены на соблюдение баланса интересов кредиторов и кредитодателей. В чем особенности?

Платежи по микрокредиту не должны превышать его двойной суммы

Ограничить совокупную сумму платежей, которые подлежат оплате потребителем при невыполнении его обязательств, предусмотренных договором о потребительском кредите (неустойки, штрафа, пени, процентной ставки, других платежей), двойной суммой, полученной потребителем по такому договору в том случае, если размер кредита не превышает одной минимальной заработной платы.

Эта и другие нормы заложены в Законе «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно расширения перечня кредитных договоров, на которые распространяется действие Закона Украины «О потребительском кредитовании».

Теперь под его действие подпадает сфера микрокредитования. В том числе кредитные договоры, которые заключаются на срок до одного месяца. А также кредитные договоры, общий размер кредита по которым не превышает одной минимальной заработной платы, установленной на день заключения договора (сейчас – это 5000 гривен).

Почему возникла необходимость в законодательном урегулировании этой сферы? 

В пояснительной записке к законопроекту говорится, что сфера кредитования потребителей – физических лиц была урегулирована Законом «О потребительском кредитовании», принятом еще в 2016 году. Главным предохранителем для защиты прав потребителей стала норма о необходимости детального предварительного информирования заемщика обо всех условиях договора, включая реальную процентную ставку, общую стоимость кредита, а также дополнительные платежи, которые возникают в случае нарушения кредитором условий договора.

Под действие этого закона не были включены небанковские кредитные учреждения. Но со времени его принятия на рынке микрокредитования произошли перемены, связанные в первую очередь с бурным развитием услуг через Интернет. Объем таких кредитов вырос на 80%, превышает 11 млрд гривен, и рост продолжается. При этом ставка составляет 650% годовых, в результате чего потребители зачастую попадают в долговую яму.

Еще один источник проблемы – сами финансовые компании в погоне за долей рынка и доходами недостаточно придирчиво подходят к вопросу оценки реальной кредитоспособности заемщиков. Зачастую из-за несовершенной работы системы кредитных историй и необязательности передачи кредитодателями информации о предоставленных займах они не имеют сведений о том, что один и тот же человек за несколько дней набрал несколько кредитов в разных учреждениях.

Для гармонизации защиты интересов потребителей и кредитодателей новый закон не только ограничивает суммы неустойки, начисленной за нарушение обязательств договора, но и запрещает увеличение процентной ставки.

Кроме этого, чтобы предупредить доступ к кредитам тех потребителей, которые заведомо не способны их вернуть, закон обязывает финансовые компании получать согласие кредиторов и передавать информацию относительно кредитов хотя бы в одно бюро кредитных историй, которое включено в Единый реестр бюро кредитных историй.

На момент подготовки этой публикации закон принят во втором чтении и передан на подпись Президенту Украины.

Продлен мораторий на взыскание имущества по ипотеке в иностранной валюте

С учетом замечаний и предложений главы государства принят Закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты относительно моратория на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного как обеспечение кредитов в иностранной валюте».

Напомним, сам мораторий был введен в 2014 году на не­определенный срок – до принятия закона, который урегулирует особенности погашения основной суммы задолженности в иностранной валюте, порядок учета курсовой разницы, списания пени и штрафов.

Новый закон фактически продлевает действующий мораторий и уточняет некоторые формулировки.

В частности, не может быть принудительно обращено взыскание (отчуждение без согласия собственника) на имущество, отнесенное к объектам жилого фонда, объект незавершенного жилищного строительства, права на который выступают как обеспечение исполнения обязательств физического лица по кредитам, предоставленным в иностранной валюте, при следующих условиях:

• это имущество используется как место постоянного проживания кредитора;
• у заемщика или поручителя нет в собственности другого недвижимого жилого имущества;
• общая площадь такого имущества (объекта незавершенного жилищного строительства) не превышает 140 кв. м для квартиры и 250 кв. м для дома.

Кроме этого, не может быть принудительно взыскано другое имущество при недостаточности средств, полученных взыскателем от реализации (переоценки) предмета залога (ипотеки).

Закон запрещает кредитному учреждению отчуждать в пользу (собственность) другим лицам свое право требования к заемщикам по ипотечным кредитам.

На фото из открытых источников:  Брать легче, чем отдавать. Новые законы гармонизируют интересы потребителей и финансовых учреждений.